Na ostatniej konferencji prezes Narodowego Banku Polskiego Adam Glapiński zapowiedział w przyszłości dalszy wzrost oprocentowania rat kredytowych. Obecnie przy inflacji na poziomie 13 %, oprocentowanie kredytów hipotecznych mamy na poziomie 5,25 %. Nie ma co się łudzić, wysoka inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły.

Wśród wielu terminów w świecie finansów WIBOR jest jednym z najbardziej poruszających. Wskaźnik ten w dużej mierze wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale wpływa również na wiele innych działań gospodarczych na polskim rynku. Co oznacza WIBOR dla przeciętnego kredytobiorcy? Do kwoty WIBOR doliczana jest marża bankowa – wartość tę można negocjować, a tym samym obniżyć oprocentowanie kredytu. W związku z tym potencjalny kredytobiorca, mimo że nie ma wpływu na wysokość WIBOR, znając jego aktualną wysokość i znając jego wpływ na oprocentowanie kredytu, może wykorzystać go do uzyskania korzystniejszych warunków finansowania.

W ostatnich latach mieliśmy długi okres relatywnie niskich stóp procentowych, a to oznacza, że pożyczki i kredyty były po prostu tańsze. Dla kredytobiorców to była korzystna sytuacja, ale dla banków trochę mniej, bo ich zyski z pożyczania pieniędzy spadają. Na stopy procentowe, a docelowo WIBOR wpływa również inflacja (podwyżka stóp przez RPP jest jednym ze sposobów walki z wysoką inflacją). Obecna sytuacja na rynku kredytów jest korzystna dla banków ze względu na większe zyski. Banki płacą 19 % podatek dochodowy, czyli wzrost oprocentowania kredytów przekłada się na większe wpływy budżetu państwa.

Inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły

Jak to się przekłada na przeciętnego posiadacza kredytu hipotecznego? Przy kredycie w wysokości 300 tys. zł., w roku 2021 rata wynosiła 1,4 tys. zł., a obecnie 2,5 tys. zł. Na podstawie danych banku Goldman Sachs stopy procentowe NBP poszybują latem do poziomu 7 %. W tym przypadku kwota raty wzrośnie już do poziomu 3 tys. zł. Trudno przewidzieć czy tempo wzrostu oprocentowania przyhamuje, czy poszybuje w górę do wartości dwucyfrowych. Według wielu ekonomistów jest całkiem prawdopodobny scenariusz wzrostu stóp procentowych pow. 10 punktów procentowych.

Zapowiada się czarny scenariusz, wysoka inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły.

Zmiana stopy inflacji jest uzależniona od wielu czynników. Najważniejsze z nich to:
1. zwiększenie podaży pieniądza, powszechnie określane jako „dodrukowanie pieniędzy” (dodrukowanie pieniędzy, jak wskazuje sama nazwa procesu, polega na zwiększeniu ilości pieniędzy znajdujących się aktualnie w obiegu gospodarczym. Taką sytuacja wystąpiła w okresie pandemii koronawirusa, kiedy to rząd przeznaczył pieniądze na finansowanie tarczy antykryzysowej.);
2. nierównowaga budżetowa kraju (im wyższe wydatki kraju w porównaniu do jego dochodów, tym wyższa inflacja);
3. zwiększenie podatków od kosztów produkcji i/lub kosztów pracy, czyli rozbudowana polityka fiskalna państwa;
4. wojna na Ukrainie, wzrost cen paliw, gazu, zerwanie łańcucha dostaw i inne czynniki…

Kiedy rośnie inflacja i stopy procentowe – raty kredytów rosną, a więc kredyty przestają być opłacalne. Przez pierwsze lata spłacana jest przede wszystkim część odsetkowa, która często przewyższa część kapitałową kredytu. Gdy inflacja rośnie, Rada Polityki Pieniężnej podwyższa stopy procentowe, to właśnie część odsetkowa raty kredytu rośnie najbardziej, a w związku z tym rośnie całkowita rata kredytu.

Inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły

Wszyscy kredytobiorcy odczuli już wzrost oprocentowania kredytów, jednakże według BIK grupą, która będzie najbardziej poszkodowana to ci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny przy stopie referencyjnej NBP 0,1%. Do tego nałożył się wzrost cen podstawowych artykułów, opłaty za wodę, prąd, gaz, czynsz, paliwo, usługi. Nagły wzrost kosztów życia, konieczność ograniczenia potrzeb i szukanie tańszych alternatyw, zaciskanie pasa i działanie zgodnie z zasadą: płacz i płać. Na grupach facebookowych dotyczących kredytów hipotecznych pojawiają się pytania o spłatę kredytu hipotecznego kredytem gotówkowym. Może to być prosta droga do zafundowania sobie tzw. pętli kredytowej.
Analitycy przewidują powolny trend spadku cen nieruchomości, zwłaszcza tych, na które nie będzie popytu. Oprocentowanie rat kredytów aktualizowane co 6 m-cy dopiero za jakiś czas kredytobiorcy odczują w domowym budżecie w momencie, kiedy koszty życia będą jeszcze droższe.

Wysokie i wciąż rosnące stopy procentowe, przyspieszająca inflacja, a na horyzoncie jawiące się spowolnienie gospodarcze nie napawa optymizmem. Ceny surowców, żywności, kolejne szantaże energetyczne ze strony Rosji, podwyżki stóp procentowych w USA i prawdopodobnie również w strefie euro będą musiały być bardziej agresywne. Pojawią się obawy o odporność gospodarek na takie działania. Ograniczenie inflacji to bardzo żmudny i długotrwały proces. Wysoka inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły, a w związku z tym, że kredyty drożeją, został znacznie ograniczony popyt na mieszkania. Pomimo rosnących kosztów budowy, zmniejszony popyt może spowodować spadek cen.

Niższa od oczekiwanej podwyżka stóp procentowych w maju oznacza, że część podwyżki nie została zrealizowana. Zostanie ona przeniesiona na następne miesiące i okres podwyżek stóp procentowych będzie trwał dłużej lub podwyżki będą większe. A więc w kolejnych miesiącach czeka nas wzrost inflacji i stóp procentowych – raty kredytów będą rosły.

Inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły

Jak w takiej sytuacji postąpić?
Jednym z najlepszych rozwiązań wydaje się sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym, a uzyskane pieniądze po spłacie zobowiązań można byłoby wpłacić na lokatę terminową, która obecnie jest na poziomie około 5 %. Obecna wartość mieszkania może być na dość wysokim poziomie, więc prawdopodobnie byłaby to dobra decyzja.
Bezsenne noce, stres mogą dramatycznie pogorszyć twoje zdrowie, zarówno to psychiczne, jak i fizyczne. Perspektywa bankructwa, niepowodzenia mogą zrujnować zdrowie i życie. Ostatnia rzecz jaka jest ci teraz potrzebna to problemy ze zdrowiem i długotrwałe leczenie. Już jest wysoka inflacja i stopy procentowe – raty kredytów będą rosły. Najlepszym obecnie rozwiązaniem wydaje się sprzedaż nieruchomości z kredytem hipotecznym. Nie musisz martwić się całą procedurą sprzedaży. Przyjdź do naszego biura lub zadzwoń, nasi pracownicy odpowiedzą na każde nurtujące cię pytanie. Pomożemy załatwić wszystkie kłopotliwe formalności. Prosimy o kontakt telefoniczny lub mailowy.